新政滿一月仍用舊版宣傳頁(yè) 銀保15天猶豫期遭隱藏

　　截至今日，銀保新規(guī)實(shí)施剛好滿一個(gè)月。這一項(xiàng)用以規(guī)范銀保產(chǎn)品適銷對(duì)路，進(jìn)一步保護(hù)低收入者、老年者，引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、防范誤導(dǎo)銷售的新規(guī)在這一個(gè)月里執(zhí)行的如何？北京商報(bào)記者不間斷地對(duì)30多家銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)走訪發(fā)現(xiàn)，宣傳頁(yè)上的猶豫期多數(shù)仍標(biāo)為10天，而為了應(yīng)對(duì)老人投保較為繁瑣的流程有了新招應(yīng)對(duì)……

　　宣傳頁(yè)猶豫期10天多未改

　　工作人員：保險(xiǎn)(放心保)合同上已做了改動(dòng)，按新的猶豫期15天來(lái)執(zhí)行。

　　自4月1日起，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》正式實(shí)施，規(guī)定商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期。

　　猶豫期是指投保人在收到保險(xiǎn)合同的一定期限內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可以提交申請(qǐng)并獲得全額退保(扣除10元工本費(fèi))。此前包括銀保渠道在內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)一直執(zhí)行10天的猶豫期。然而，銀保因誤導(dǎo)發(fā)生的糾紛一直居高不下，新規(guī)將這一渠道所銷售產(chǎn)品的猶豫期設(shè)為15天，以期為投保人留出更長(zhǎng)的時(shí)間對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了解，保護(hù)自身合法權(quán)益。

　　北京商報(bào)記者在銀保新規(guī)實(shí)施一周時(shí)，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，各類產(chǎn)品的宣傳頁(yè)上赫然標(biāo)明猶豫期為10天。對(duì)此，工作人員解釋稱，由于單證印刷、運(yùn)輸、配送等需要時(shí)間，但投保時(shí)，保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容已做出更改。

　　不過(guò)，在4月的最后一周，北京商報(bào)記者再次走訪30多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，各保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳頁(yè)的制作標(biāo)準(zhǔn)不一，有的并沒(méi)有猶豫期提醒，如英大人壽的英大元錦終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)；在有這一提醒項(xiàng)中，僅有新華保險(xiǎn)、農(nóng)銀人壽、華夏人壽的多款產(chǎn)品宣傳頁(yè)標(biāo)明猶豫期為15天，入駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的建信人壽將聚富2號(hào)兩全保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品在10天猶豫期上另貼了“15天”字樣的標(biāo)簽，另有部分宣傳頁(yè)除了沒(méi)有更改猶豫期，連“退保時(shí)有損失”都沒(méi)有提醒。

　　對(duì)此，銀行工作人員解釋，目前銀保渠道的產(chǎn)品多是早已備案銷售的舊產(chǎn)品，新規(guī)剛開(kāi)始，很多公司還沒(méi)來(lái)得及更新。有險(xiǎn)企銀保負(fù)責(zé)人指出，即使來(lái)不及更換，但給客戶的宣傳頁(yè)上也應(yīng)該人工標(biāo)注更改信息。

　　投保年齡原則設(shè)限執(zhí)行難

　　工作人員：高齡老人投保流程繁瑣，可以改家人為投保人，老人為受益人。

　　針對(duì)老人容易“被忽悠”的銀保銷售現(xiàn)狀，新規(guī)明確要求，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保，這意味著屆時(shí)向老人賣保險(xiǎn)，銀行將不能當(dāng)場(chǎng)出單了。

　　新規(guī)可謂給老人去銀行存款設(shè)了一道防火墻。不過(guò)，針對(duì)這一原則性的規(guī)定，險(xiǎn)企是否會(huì)參照很難判定。英大元錦終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)、泰康智慧理財(cái)B款終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)這樣保單利益難確定的產(chǎn)品，前款產(chǎn)品標(biāo)明投保年齡為0-70周歲，后款產(chǎn)品標(biāo)明18周歲(含)至70周歲。

　　針對(duì)上述規(guī)定，北京商報(bào)記者走訪時(shí)咨詢65周歲以上老人能否到銀行買保險(xiǎn)，多位銀保銷售人員均介紹，65周歲以上老人購(gòu)買收益不確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能在銀行出單，需要把材料交到保險(xiǎn)公司，為了避免老人被誤導(dǎo)，建議將投保人與受益人分開(kāi)寫，由家人投保，自己受益。據(jù)農(nóng)行馬家堡西路支行一位工作人員介紹，如果老人特別想買就需要有一個(gè)被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人只能是投保人指定的或者子女，需要本人簽字以及身份證復(fù)印件，由被保險(xiǎn)人來(lái)做擔(dān)保。不過(guò)，對(duì)于老人另外指定投保人的提法，有保險(xiǎn)專家指出，一旦家庭出現(xiàn)矛盾而引發(fā)退保，退保費(fèi)歸屬將成為一個(gè)難點(diǎn)。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)難見(jiàn)險(xiǎn)企人員銷售

　　工作人員：目前不允許保險(xiǎn)公司人員銷售，銀行人員銷售也得經(jīng)過(guò)培訓(xùn)并考證。

　　早在去年11月，一份名為《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知(征求意見(jiàn)稿)》下發(fā)到銀監(jiān)分局、地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及部分保險(xiǎn)公司。意見(jiàn)稿最引人關(guān)注的是對(duì)“禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)”有所松動(dòng)，在滿足相關(guān)規(guī)定時(shí)，保險(xiǎn)公司人員可以在銀郵機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢，只是不能與銀行員工“撞衫”。

　　不過(guò)，目前實(shí)施的銀保新規(guī)并未放松“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”的限制。這一規(guī)定為了防止本來(lái)想去銀行存錢的客戶，在保險(xiǎn)公司銷售人員游說(shuō)之下，沒(méi)有充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，就一時(shí)沖動(dòng)將錢買了保險(xiǎn)。北京商報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，銷售人員均佩戴了銀行標(biāo)志的胸牌，并沒(méi)有保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳。

　　“現(xiàn)在沒(méi)有保險(xiǎn)公司人員在招行駐點(diǎn)咨詢。”招行中關(guān)村支行工作人員對(duì)北京商報(bào)記者表示，銀行懂保險(xiǎn)的理財(cái)師正好不在，北京商報(bào)記者可以留下電話，回頭等待答復(fù)。

　　該工作人員介紹，網(wǎng)點(diǎn)以前允許保險(xiǎn)公司人員到銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)服務(wù)，不斷出現(xiàn)“存單變保單”的投訴，主管部門就不允許保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)了。目前，銀行的工作人員若想要銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，就必須考取相應(yīng)的保險(xiǎn)從業(yè)資格證。而北京商報(bào)記者在走訪中關(guān)村郵局營(yíng)業(yè)部時(shí)也發(fā)現(xiàn)，該行宣傳欄中貼有一張明確寫有銀行員工以及其相應(yīng)保險(xiǎn)代理證編號(hào)的說(shuō)明書。

　　不過(guò)，不少銀行工作人員表示，雖然保險(xiǎn)公司后來(lái)給銀行網(wǎng)點(diǎn)人員組織過(guò)培訓(xùn)，但每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一般只有幾個(gè)理財(cái)顧問(wèn)懂保險(xiǎn)。如果這幾個(gè)人正好忙業(yè)務(wù)或者休假，有客戶來(lái)咨詢難免說(shuō)不清楚。

　　銀行系險(xiǎn)企產(chǎn)品成被推銷主力

　　工作人員：保險(xiǎn)公司是我們銀行的，自然對(duì)具有特殊關(guān)系的銀行產(chǎn)品銷售的力度更大一些。

　　曾經(jīng)，保險(xiǎn)公司為了與銀行合作，不惜提高支付給銀行的代理費(fèi)，而這樣的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)只能擾亂銀保市場(chǎng)。因此，限定每一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只能銷售不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品成為監(jiān)管部門推出的一項(xiàng)舉措，此次銀保新規(guī)也明確要求，銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在一年內(nèi)不得與超過(guò)3家險(xiǎn)企合作。

　　“肥水不流外人田”，某險(xiǎn)企銀保渠道負(fù)責(zé)人表示，在“一對(duì)三”新游戲規(guī)則下，出身一家的銀行系險(xiǎn)企將成為新規(guī)的直接受益人。例如，在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)多有農(nóng)銀人壽的產(chǎn)品在售，而在工行多有工銀安盛人壽的產(chǎn)品在售。

　　北京商報(bào)記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行馬家堡西路支行除了銷售華夏人壽的華夏一號(hào)養(yǎng)老金保險(xiǎn)(A款)外，農(nóng)銀人壽的產(chǎn)品更是放在了顯著位置上；而在建行嘉園支行，雖售賣四大險(xiǎn)企之一的太平洋保險(xiǎn)旗下的兩全保險(xiǎn)，但建信人壽的聚富2號(hào)則是工作人員首推的既賺錢又保障的利器。

　　北京商報(bào)記者走訪工行鎮(zhèn)國(guó)寺支行、交行戀日家園支行、中關(guān)村郵局營(yíng)業(yè)部以及招行中關(guān)村支行發(fā)現(xiàn)，銀行系險(xiǎn)企產(chǎn)品成被推銷的主力。