銀行攬儲“沖時點”偃旗息鼓 存貸比改革呼聲再起

　　新華財經(jīng)11月4日電(徐曼曼)每年的季末時點，銀行間通常都會上演一場“攬儲大戰(zhàn)”。然而今年三季末卻未見硝煙，取而代之的是不容忽視的存款流失壓力。數(shù)據(jù)顯示，三季度末，16家上市銀行存款總額合計為75.61萬億元，與半年報的77.13萬億元相比，流失1.52萬億元，降幅達(dá)1.97%。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，9月出臺的存款偏離管理辦法對遏制銀行攬儲“沖時點”產(chǎn)生了效果。在嚴(yán)峻的外部環(huán)境下，銀行需要摒棄粗放式的增長模式，尋找存貸款相適宜的增速和轉(zhuǎn)型的方向。

　　銀行遭遇監(jiān)管“壓力山大”

　　9月12日，央行、財政部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，月末存款偏離度不得超過3%，否則將按嚴(yán)重程度采取相應(yīng)監(jiān)管糾正與處罰措施。

　　從數(shù)據(jù)上來看，上述新規(guī)在已經(jīng)在銀行內(nèi)得到有力執(zhí)行。在16家上市銀行中，“全球最賺錢銀行”——中國工商銀行成為存款流失絕對額最大的銀行。財報顯示，工商銀行三季度存款余額減少3884億元。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行的存款余額也都出現(xiàn)下降。從流失比例來看，交通銀行和中信銀行排名靠前，三季度分別流失5.93%和5.81%。

　　平安證券分析，過于嚴(yán)厲的監(jiān)管新規(guī)導(dǎo)致銀行在季末沖存款時點的沖動大大降低，對銀行一般性存款的影響超出了之前的預(yù)期，存款的下行導(dǎo)致銀行不得不收縮在資產(chǎn)端的配置規(guī)模。

　　對于銀行一線人員來說，拉存款的壓力并未緩解反而還在加大，只是從以前的“沖時點”攬儲變成了“天天攬儲”。

　　面對嚴(yán)厲的監(jiān)管環(huán)境，銀行也在尋找存款和貸款相適宜的增速。建行高管曾表示，隨著利率市場化的推進(jìn)，存款的確是越來越難了。建行今后將爭取真正有技術(shù)含量的存款，為客戶提供各種綜合服務(wù)，最后形成存款和貸款，而不是簡單地“沖時點”。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，摒棄粗放式的增長模式，保持存款和貸款合理增長，才是銀行需要轉(zhuǎn)型的方向。

　　存貸比改革呼聲再起

　　業(yè)內(nèi)擔(dān)憂，雖然銀行“沖時點”的行為得到一定約束，但由于存款流失，銀行為了能夠保證存貸比考核，可能會減少放貸的數(shù)量。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，在目前存款增長放緩、活期存款流失加大的背景下，如果不“沖時點”，又要滿足存貸比和存款偏離度指標(biāo)，銀行或許會調(diào)整信貸規(guī)模。

　　在16家上市銀行中，交通銀行由于存款流失較大，面臨存貸比進(jìn)一步上升的壓力。數(shù)據(jù)顯示，9月末交行存貸比已達(dá)到73.92%(6月末、上年末分別為72.37%、73.40%)，逼近監(jiān)管紅線，業(yè)內(nèi)預(yù)計，這有可能制約交行未來的信貸增長。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果為了解決銀行“沖時點”問題，規(guī)避市場資金價格波動，取消“存貸比”考核就可以實現(xiàn)，監(jiān)管部門遲遲不肯取消存貸比考核的原因，是為了更有效地控制銀行信貸投放規(guī)模。

　　連平表示：“現(xiàn)實情況是，存款增速已明顯跟不上貸款增速。存貸比考核已越來越難以符合以市場化為導(dǎo)向配置資源的原則，逐步取消是大勢所趨?！?/p>

　　他進(jìn)一步指出，降低融資成本的重要一環(huán)在于商業(yè)銀行，而當(dāng)前商業(yè)銀行正面臨著存款增速放緩、資金成本上升的問題，75%的存貸比考核也限制了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的能力，對存貸比進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母镉兄谫J款利率的下行。

　　積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融

　　實際上，銀行在去年四季度已經(jīng)出現(xiàn)了存款增長緩慢的態(tài)勢?；鸨幕ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行儲蓄的分流效果明顯。今年的三季度財報也顯示，從存款結(jié)構(gòu)上來看，流失率最高的是“個人活期存款”。

　　去年以來，銀行被動接受了余額寶的“洗禮”，今年又迎來了P2P網(wǎng)貸的爆發(fā)性增長。據(jù)融360統(tǒng)計，截至2014年8月，全國P2P平臺發(fā)展超過1200家，通過P2P平臺成功借款的人數(shù)達(dá)到19萬，投資人達(dá)44萬。

　　為了留住存款，銀行方面也在不斷推陳出新。從三季度財報中可以看出，幾乎所有的上市銀行都提及了在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的布局，個別布局較早的銀行已經(jīng)從中嘗到了“大甜頭”。

　　例如，平安銀行推出“橙子銀行”，并認(rèn)為“既是本行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢發(fā)展與客戶金融需求和消費習(xí)慣變化的前瞻布局，也是應(yīng)對各種互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的創(chuàng)新之舉”。交通銀行則表示“積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的存款流失、客戶分流等挑戰(zhàn)”“著力吸引客戶，大力拓展儲蓄存款”。

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了很大挑戰(zhàn)，被認(rèn)為是“動了銀行的奶酪”，但“互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的發(fā)展也帶來了推動作用，這些挑戰(zhàn)將有助于推動傳統(tǒng)金融行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的不斷升級和提升?！边B平指出。