銀行進(jìn)入拼價(jià)時(shí)代：中小銀行三年定存最高4.8%

　　●部分中小銀行存款利率上浮到頂，三年定存最高4.8%

　　●銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍下行，6字頭寥寥無(wú)幾，年底或小幅走高

　　11月21日晚，央行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，并將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由基準(zhǔn)利率的1.1倍擴(kuò)大至1.2倍，給各商業(yè)銀行更大的自主空間。不少中小銀行先發(fā)制人，火速調(diào)整存款的執(zhí)行利率。平安銀行、南京銀行、蘇州銀行等部分中小銀行“一浮到頂”，將存款利率上浮20%，而國(guó)有銀行淡定地將存款利率上浮10%左右。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，銀行也進(jìn)入了“拼價(jià)時(shí)代”。

　　與降息相應(yīng)，加上監(jiān)管措施不斷出臺(tái)，銀行理財(cái)市場(chǎng)總體走勢(shì)平穩(wěn)，季末“沖時(shí)點(diǎn)”的現(xiàn)象得以弱化。同時(shí)，廣東市場(chǎng)上高收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎“絕跡”，有人感嘆，“遇見(jiàn)6%以上的就收了吧！”

　　●算筆賬

　　1萬(wàn)元定存2年利息相差120元

　　在存款利率市場(chǎng)化改革再進(jìn)一步的情況下，儲(chǔ)蓄存款執(zhí)行利率正式進(jìn)入比價(jià)時(shí)代。新快報(bào)記者以兩年定存為例，假設(shè)本金1萬(wàn)元，當(dāng)下有的銀行執(zhí)行4.02%的上限，也有銀行執(zhí)行3.35%的基準(zhǔn)利率，這樣算來(lái)，2年的定期，銀行間的利息差距最大達(dá)到120元。

　　1七家銀行存款利率上浮20%

　　21日晚，央行宣布將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大至1.2倍后，寧波銀行率先在官網(wǎng)宣布執(zhí)行存款利率的上限，半年期定期存款利率為3.06%，一年期定期存款利率為3.3%，三年期定期存款利率為4.8%。

　　記者隨后查閱各大銀行官網(wǎng)得知，除了寧波銀行，目前平安銀行、南京銀行、蘇州銀行、恒豐銀行也將各類存款利率一浮到頂，也就是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%。另外，華夏銀行、中信銀行定期三個(gè)月、六個(gè)月、一年存款上浮20%。

　　雖然中小銀行“來(lái)勢(shì)洶洶”，但五大行仍淡然處之。工行公布的最新存款利率表顯示，活期存款利率0.35%，等同于基準(zhǔn)利率。三個(gè)月定存、半年定存執(zhí)行利率為2.6%、2.8%，為基準(zhǔn)利率上浮1.1倍左右；兩年期定存執(zhí)行利率為3.5%，為基準(zhǔn)利率的1.04倍；三年期定存的執(zhí)行利率為4 %，等于基準(zhǔn)利率。而一年期定存的執(zhí)行利率執(zhí)行3%的標(biāo)準(zhǔn)，在幾類存款中上浮最高，是基準(zhǔn)利率2.75%的1.09倍。

　　而在此次央行降息之前，各銀行都是將整存整取利率按1.1倍的上限浮動(dòng)，三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年的實(shí)際執(zhí)行利率分別為2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。對(duì)比上述7家銀行降息前后的實(shí)際利率可發(fā)現(xiàn)，一年期利率稍微上浮，三年期利率升高了0.125%。

　　2.短期存款利率上浮較大

　　存款是各家銀行兵家必爭(zhēng)之地，而一年及以內(nèi)短期存款則是重中之重。從各銀行政策看，也都是盡力保證一年及以內(nèi)的短期存款利率更有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　這在中小銀行特別是股份制銀行和城商行中尤其明顯。比如，杭州銀行和華夏銀行，都是將三個(gè)月、六個(gè)月、一年的存款利率上浮20%，兩年、三年期存款利率上浮10%；北京銀行、中信銀行，三個(gè)月、六個(gè)月、一年的存款利率上浮20%，兩年三年利率維持基準(zhǔn)。還有，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行都是將六個(gè)月、一年的上浮10%，兩年、三年的維持基準(zhǔn)。

　　除了調(diào)高利率浮動(dòng)區(qū)間上限，央行此次降息公告還表示，不再公布五年期定期存款基準(zhǔn)利率，留給各商業(yè)銀行自己決定。記者昨日統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前各銀行的五年期存款利率“五花八門(mén)”，最高的和最低的相差超過(guò)1.2%，但整體來(lái)說(shuō)，比降息前有所下降。

　　“即便是上浮利率，銀行內(nèi)部也會(huì)根據(jù)自己的資金情況，區(qū)別對(duì)待不同期限品種。”一國(guó)有大行某支行行長(zhǎng)表示，如果短期存款能一直滾動(dòng)起來(lái)，銀行的長(zhǎng)期貸款就不愁沒(méi)有資金。“即便是短期存款利率上浮，也比中長(zhǎng)期的基準(zhǔn)利率低。所以多吸收短期存款不會(huì)影響銀行的長(zhǎng)期貸款資金，又能減少攬儲(chǔ)的成本，銀行自然是更拼短期存款。”

　　3.6%以上的理財(cái)產(chǎn)品寥寥無(wú)幾

　　今年以來(lái)，隨著央行持續(xù)定向?qū)捤?，雖然臨近年底，資金面卻沒(méi)有收緊的跡象，各類理財(cái)產(chǎn)品，收益大多處于低位徘徊，這也使得目前理財(cái)市場(chǎng)非常平淡。

　　銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，6%以上高收益理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量占比已從年初的30%以上萎縮至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家銀行發(fā)行的人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.04%，較前一周下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，記者發(fā)現(xiàn)，不少中小銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率仍相對(duì)堅(jiān)挺，目前廣東市場(chǎng)仍有兩款6%以上的理財(cái)產(chǎn)品。

　　上周，廣東市場(chǎng)曾出現(xiàn)九江銀行發(fā)行的“久贏理財(cái)-安富138號(hào)”產(chǎn)品，預(yù)期收益率高達(dá)6.5%，投資起點(diǎn)5萬(wàn)元；廣州農(nóng)商銀行的“尊享盈富91號(hào)146天”預(yù)期收益率可達(dá)6.2%，不過(guò)該產(chǎn)品起投門(mén)檻為100萬(wàn)元。

　　據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，目前仍有超過(guò)6%以上的理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)以中小銀行為多。比如，江蘇銀行針對(duì)新客戶發(fā)行的“‘聚寶財(cái)富2014專享客戶’第31期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，預(yù)期最高收益率為6.1%，起投金額為5萬(wàn)元。

　　4.中長(zhǎng)期產(chǎn)品收益年底或略升

　　目前，在貨幣市場(chǎng)間較為寬松的資金流動(dòng)性環(huán)境下，加上受多重監(jiān)管措施的疊加影響，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品極大可能走向“長(zhǎng)期化”。有理財(cái)師建議，對(duì)于資金閑置時(shí)間較長(zhǎng)的投資者來(lái)說(shuō)，可購(gòu)買關(guān)注中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，年底或?qū)⑿》吒摺?/p>

　　據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，目前在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率在5%以上的產(chǎn)品期限多為96天到360天左右。普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，上周，1個(gè)月至3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品400款，較上期減少12款；3個(gè)月至6個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品237款，較上期增加3款；1年以上期理財(cái)產(chǎn)品20款，較上期增加4款。

　　在預(yù)期收益方面，有專家認(rèn)為，在資金面持續(xù)寬松的環(huán)境下，產(chǎn)品收益未來(lái)走勢(shì)很難會(huì)出現(xiàn)大幅波動(dòng)?！盀榱朔乐勾婵盍魇Вy行選擇增加發(fā)行長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，一方面是想以長(zhǎng)期產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢(shì)留住客戶，另一方面也可以增加客戶的黏度。”普益財(cái)富分析師牟鑫認(rèn)為。

　　不少理財(cái)專家也表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限拉長(zhǎng)并不是一種短期行為，“這種產(chǎn)品長(zhǎng)期化的趨勢(shì)很有可能延續(xù)下去”。不過(guò)，有股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理建議，在年底資金相對(duì)緊張的節(jié)點(diǎn)，理財(cái)收益有望小幅走高?！跋鄬?duì)而言，收益較高的還將集中于長(zhǎng)期限產(chǎn)品。對(duì)于資金閑置時(shí)間較長(zhǎng)的投資者來(lái)說(shuō)，可購(gòu)買此類長(zhǎng)期產(chǎn)品，或作為定存的替代品?！?記者 許莉蕓 實(shí)習(xí)生 黃碧璇)

　　部分銀行的個(gè)人人民幣存款主要利率情況(截至2014年11月22日，利率單位為%)

　　銀行名稱活期定期三個(gè)月定期半年定期一年定期兩年定期三年定期五年

　　中國(guó)銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　建設(shè)銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　工商銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　農(nóng)業(yè)銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　交通銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　招商銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　華夏銀行0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 4.75

　　民生銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　中信銀行0.42 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 /

　　平安銀行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225

　　興業(yè)銀行0.42 2.585 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0

　　浦發(fā)銀行0.42 2.60 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0

　　廣州銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　廣州農(nóng)商銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　徽商銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225

　　恒豐銀行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225

　　鄭州銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225

　　杭州銀行0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 5.0