微眾銀行：背靠互聯(lián)網(wǎng)的金融系統(tǒng) “補充者”

　　新華網(wǎng)北京2月3日電  春江水暖鴨先知，深圳再次成為改革的前哨戰(zhàn)而備受各方關(guān)注。伴隨著中國經(jīng)濟改革的深入推進，深化金融改革落子深圳前海。

　　2014年12月12日，銀監(jiān)會宣布深圳前海微眾銀行正式獲準(zhǔn)開業(yè)，中國首家網(wǎng)絡(luò)銀行至此走完了監(jiān)管審批之路。

　　隨后的30天里，由騰訊作為主發(fā)起人的微眾銀行走出了疾行的舞步——2014年12月16日，“深圳前海微眾銀行股份有限公司”完成工商注冊工作并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。2014年12月28日，微眾銀行官網(wǎng)面世。2015年1月4日，微眾銀行放出第一筆貸款，這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)記者問及微眾銀行的員工，回顧過去一年的籌備過程，最難忘的經(jīng)歷時，幾個年輕員工興奮地講述起新年伊始，李克強總理視察微眾銀行的情景，“總理見證了國內(nèi)第一單互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)，并稱贊微眾銀行是第一個吃螃蟹的人”。

　　作為去年已經(jīng)批準(zhǔn)籌建，完全由民間資本設(shè)立的5家民營銀行中唯一獲準(zhǔn)開業(yè)的銀行，外界對其業(yè)務(wù)流程的具體細節(jié)依舊知之甚少。1月28日，記者跟隨銀監(jiān)會來到位于深圳前海的微眾銀行展開調(diào)研。

　　面對眾多記者提問，微眾銀行相關(guān)負責(zé)人謹(jǐn)慎地指出三點：試營業(yè)期間為銀行股東、微眾內(nèi)部員工辦理開戶；邀請目標(biāo)客戶參與業(yè)務(wù)體驗；加強同業(yè)合作。至于此前傳出的4月18日的正式開業(yè)時間，也并非確切日期。

　　而對于具體流程細節(jié)及下一步的部署，微眾銀行內(nèi)部人士稱，“目前在系統(tǒng)、產(chǎn)品、風(fēng)險控制方面仍處在內(nèi)測階段，總體運行正常平穩(wěn)。未來將以線上個人客戶或小微企業(yè)主為主，基本上還未確定大規(guī)模的線下模式?！?/p>

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，能否破除傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷格局，重塑中國金融業(yè)的生態(tài)？抑或是，互聯(lián)網(wǎng)銀行會否終將被傳統(tǒng)大銀行所兼并為其業(yè)務(wù)的一部分？

　　對此，微眾銀行行長曹彤指出，微眾銀行與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間，并非直接競爭的關(guān)系，更像是金融市場上的一個補充者。“對于過去其他銀行相對忽視的小存款客戶群，在其他金融機構(gòu)已提供的服務(wù)之外再多一兩個，這才是微眾的角色?！彼硎?。由于微眾銀行的特殊定位，在組織架構(gòu)設(shè)置方面更傾向“小而美”，非“大而全”。微眾銀行監(jiān)事長李南青表示，“因為定位、服務(wù)對象和其他銀行有差異化，比如有的銀行比較側(cè)重的大公司部，我們則不會，會有自己的特色。中后臺跟其他銀行沒有太多的不同。”

　　“普惠金融為目標(biāo)，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)為抓手，同業(yè)合作為依托”——微眾銀行總部辦公區(qū)墻面上的標(biāo)語簡明而深刻。

　　“毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)銀行有著天生的大數(shù)據(jù)和流量優(yōu)勢。我們可以借助大數(shù)據(jù)，分析誰需要怎樣的服務(wù)，對于小微企業(yè)客戶，我們也能借助大數(shù)據(jù)和銀行的信用評級系統(tǒng)判斷企業(yè)信用。所以，我們強調(diào)數(shù)據(jù)為抓手、同業(yè)合作為依托”，微眾銀行的員工用著不同于傳統(tǒng)金融從業(yè)者的視角，給記者分析著自身的優(yōu)勢。

　　毫無疑問，擁有龐大社交網(wǎng)絡(luò)、用戶身份數(shù)據(jù)，以及在線交易支付業(yè)務(wù)的騰訊公司將充分利用其優(yōu)勢鍛造出微眾銀行獨有的發(fā)展模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行在創(chuàng)新的同時，金融業(yè)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險防范依舊是其發(fā)展的生命線。如何在沒有抵押和擔(dān)保的情況下確保資金的安全性，防止貸款有去無回；如何規(guī)避道德風(fēng)險、反洗錢；如何確保用戶信息安全，防范系統(tǒng)漏洞……，一系列的難題讓互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新步伐并不輕松。

　　銀監(jiān)會副主席王兆星在1月23日國務(wù)院新聞辦例行吹風(fēng)會上指出，銀監(jiān)會將在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上不斷地建立和規(guī)范相關(guān)民營銀行的監(jiān)管規(guī)則。王兆星特別強調(diào)，在積極穩(wěn)步推進民營銀行發(fā)展的同時，要探索建立更加有效的對民營銀行風(fēng)險監(jiān)管、公司治理方面的一些審慎機制，來確保民營銀行能夠得到健康的發(fā)展，也為老百姓、為實體經(jīng)濟提供更好的服務(wù)。

　　曹彤表示，在風(fēng)險識別上可分為兩類，一類是防“偽冒欺詐”風(fēng)險，主要是看客戶信息的真實性；另一類是“還款能力”風(fēng)險，主要看客戶財務(wù)狀況等數(shù)據(jù)，“微眾銀行最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源來自于人民銀行的征信系統(tǒng)，我們的合作伙伴也會提供數(shù)據(jù)補充。”

　　利率市場化的快速推進，讓銀行競爭更加激烈。在談及服務(wù)以及產(chǎn)品定價等問題時，微眾銀行相關(guān)負責(zé)人表示，“定價并非越低越好，良性循環(huán)才能使普惠金融具有生命力。未來，微眾銀行將探索引導(dǎo)社會融資成本下降的渠道，更好地履行銀行的社會責(zé)任?！?/p>

　　面對變化，傳統(tǒng)的大中型金融機構(gòu)也在加速謀求轉(zhuǎn)型與變革。招商銀行總行零售銀行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)室負責(zé)人公立指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)并非簡單地替代，互聯(lián)網(wǎng)既是渠道又是護城河，傳統(tǒng)金融機構(gòu)若是利用好線下網(wǎng)點的優(yōu)勢與線上充分融合，則會形成更加強大的力量。

　　中國金融市場大而廣闊，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的時代，各類金融主體依據(jù)各自的定位優(yōu)勢，通過新舊模式的相互補充、循序漸進且相輔相成的融合發(fā)展，將為不同層級用戶提供多元的金融服務(wù)，進而構(gòu)成一個成熟完整的金融市場。

(記者 閆雨昕)