法院提醒：謹(jǐn)慎聯(lián)保，否則一方違約多方牽連

　　金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款給數(shù)個(gè)借款人時(shí)，由眾借款人互相提供擔(dān)保，以達(dá)到符合貸款發(fā)放形式要件的條件。這種形式在經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)，對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)皆大歡喜。但在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，有借款人無(wú)法償還貸款，則產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，其他為其擔(dān)保的借款人均須承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。日前，鎮(zhèn)江市潤(rùn)州區(qū)人民法院就審結(jié)一起因聯(lián)保貸款產(chǎn)生的借款合同糾紛，判決各借款人承擔(dān)連帶償還責(zé)任。樊某與鄭某某以及曾某某均系經(jīng)營(yíng)部個(gè)體工商業(yè)主。2014年12月8日，因經(jīng)營(yíng)需要，樊某與鄭某某以及曾某某分別與鎮(zhèn)江市某小額貸款有限公司簽訂借款/擔(dān)保合同一份，三人向小額貸款公司各貸款20萬(wàn)元，貸款期限兩年，還款方式按月等額本息還款，三人以個(gè)人及經(jīng)營(yíng)部資產(chǎn)互相擔(dān)保，三人的妻子作為共同借款和擔(dān)保人也在合同上簽字。

　　獲得貸款后，樊某能按期等額償還借款本息，但鄭某某以及曾某某于2015年7月起均未能按約還款。小額貸款公司遂于2015年9月將三筆貸款都起訴至法院，要求樊某、鄭某某、曾某某及其妻子立即償還全部貸款本息及律師費(fèi)，并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　“簽訂借款合同后，我一直按期還款，并未違約。”庭審中，樊某大呼冤枉。小額貸款公司代理人認(rèn)為，依據(jù)雙方簽訂的借款/擔(dān)保合同約定，借款人的其他任何債務(wù)在到期(包括被宣布提前到期)后未予清償，或者借款人不履行其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，已經(jīng)或可能影響借款人在該合同項(xiàng)下義務(wù)履行的，貸款人有權(quán)提前收回全部貸款本息。

　　通過(guò)庭審質(zhì)證，樊某在仔細(xì)閱讀了合同條款后，當(dāng)庭表示愿意承擔(dān)還款責(zé)任。因其他擔(dān)保人未到庭，法庭未能調(diào)解。但經(jīng)法官與雙方溝通，被告樊某表示愿意積極協(xié)助查找擔(dān)保人鄭某某以及曾某某下落，小額貸款公司也表示愿意在法庭判決后與樊某協(xié)商解決方案。法院依法判決：被告樊某夫妻于判決生效后十日內(nèi)償還原告鎮(zhèn)江市某小額貸款有限公司借款本金120903.45元、違約金9562.66元以及律師費(fèi)14224元；被告鄭某某夫妻、曾某某夫妻承擔(dān)連帶償還責(zé)任。

　　【法官釋法】

　　為了解決個(gè)人貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，由自然人在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，彼此相互擔(dān)保，一人借款，全體成員承擔(dān)連帶清償責(zé)任。此類案件有著被告人數(shù)多，相互關(guān)聯(lián)的特點(diǎn)。有的擔(dān)保人與債務(wù)人之間為家庭成員，有的一人為多人擔(dān)保，有的本身是債務(wù)人又為他人擔(dān)保，如本案中各借款人之間的關(guān)系。審理中，往往一案會(huì)牽動(dòng)多案，給審判執(zhí)行帶來(lái)很大困難。

　　本案中，小額貸款公司與各借款人簽訂的借款/擔(dān)保合同，形式完備，內(nèi)容合法、真實(shí)，是各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示。根據(jù)合同約定，只要有一人未能按期還款，貸款人有權(quán)收回全部貸款本息。法官提醒經(jīng)營(yíng)者，雖然抱團(tuán)貸款、互相擔(dān)保較能通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的貸款審核，但在貸款時(shí)還需仔細(xì)閱讀合同條款謹(jǐn)慎選擇聯(lián)保，否則一方違約，多方受到牽連，從而影響經(jīng)營(yíng)。