商業(yè)車險費改試點啟動 低風險車主將享低保費

　　6月1日起，經歷了10余次征求意見和6億多條行業(yè)歷史數(shù)據(jù)多輪測算之后的商業(yè)車險改革試點全面落地實施。

　　自2015年6月1日起，各財產保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費率，這標志著商業(yè)車險改革試點全面落地實施。費改試點啟動之后，費率與風險將更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費。

　　在這項系統(tǒng)性工程中，差異化定價無疑是最核心的關注點?！兜谝回斀浫請蟆酚浾吡私獾?，保費的計算為基準保費乘以費率調整系數(shù)，而基準保費為基準純風險保費/(1-附加費用率)，其中基準純風險保費為投保各主險與附加險基準風險保費之和。

　　實際上，在這復雜公式的背后是非常簡單的道理。一位車險業(yè)內人士分析：“不同風險的車主將有不同的費率，而保險公司則根據(jù)自己的系數(shù)來定價，換言之，一輛車在各家公司的報價可能都是不一樣的?！?/p>

　　目前，保監(jiān)會已經完成對試點地區(qū)財產保險公司新版商業(yè)車險產品的審批工作，試點地區(qū)保監(jiān)局已對當?shù)刎敭a保險機構相關制度建設、系統(tǒng)改造、人員培訓、單證更換等工作進行了驗收和指導。保監(jiān)會方面透露，下一步，保監(jiān)會將在總結試點經驗的基礎上，適時將商業(yè)車險改革推向全國。

　　保費差距明顯

　　根據(jù)上述公式計算，不同風險的車主保費差距將非常明顯?！案鶕?jù)一些系數(shù)計算，保費最低的折扣可以到4折，不過對于保險公司而言，商車費改當然不是一味的降低保費，而是有所差異和區(qū)分?！?/p>

　　保監(jiān)會產險部門主任劉峰曾對《第一財經日報》記者表示：“有關自主確定費率的基準、車型數(shù)據(jù)庫等細節(jié)內容都將在試點方案中得以明確。”而以駕駛習慣、車型不同等多種因素綜合確定車險產品價格將成為現(xiàn)實。

　　種種不同差異具體都體現(xiàn)在哪些方面呢？首先是風險保費，基準純風險保費為投保各主險與附加險基準純風險保費之和，基準純風險保費中按現(xiàn)有費率表進行平移，并且引入車型系數(shù)考慮了車型差異；其次則是費率調整系數(shù)，根據(jù)《第一財經日報》記者獲得的一份行業(yè)標準性文件顯示，該系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。無賠款優(yōu)待系數(shù)根據(jù)歷史賠款記錄，按照無賠款優(yōu)待系數(shù)對照表進行費率調整，自主核保系數(shù)根據(jù)公司自主上報的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍內調整使用，自主渠道系數(shù)根據(jù)公司自主上報的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍之內調整使用。

　　另外值得注意的是，上述文件將險種具體劃分為15種不同的險種，包括車損險、第三者責任險、全車盜搶保險、玻璃單獨破碎險等。

　　自主權逐步擴大

　　保監(jiān)會表示，商業(yè)車險改革建立了以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制，消費者的商業(yè)車險產品選擇權將得到更充分尊重，保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權將逐步擴大。

　　商車費改推進后，商業(yè)車險保障范圍將進一步拓寬，商業(yè)車險產品供給將更為豐富，商業(yè)車險費率水平總體保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費。

　　商業(yè)車險費改之后，整個車險市場競爭格局是否會發(fā)生變化？數(shù)據(jù)顯示，2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財險保險保費收入的比重達到73.11%，是絕大多數(shù)財險公司的主力險種。從服務對象看，2014年汽車保有量和投保率快速提升。

　　保監(jiān)會稱，改革將促進財險行業(yè)轉型升級，進一步激發(fā)市場活力，優(yōu)化市場結構，引導財產保險公司轉變競爭模式和發(fā)展方式。一位大型財險公司人士表示：“差異化定價對于格局的影響很難說，也很難評價究竟是對大公司好還是對小公司好?！备鶕?jù)業(yè)內人士測算，改革后，保險公司擁有15%上下浮動的自主定價權，且釋放了車聯(lián)網保險反饋謹慎駕駛用戶的潛力。根據(jù)畢馬威咨詢關于車聯(lián)網方面的報告，車聯(lián)網在定價上可能會將車輛的年里程數(shù)、超速頻率等納入打分因子，其中可能會細致到如每百公里急剎車次數(shù)，離家多少公里駕駛百分比等。