傳電話車險(xiǎn)藏貓膩 人保平安聯(lián)手辟謠：理賠不打折

　　由于投保便捷、理賠迅速、價(jià)格優(yōu)惠，近幾年來電話車險(xiǎn)在國內(nèi)車險(xiǎn)銷售市場的銷量一路飆升，占比不斷增加。隨著電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的不斷攀升，電銷方式所倡導(dǎo)的直銷給傳統(tǒng)渠道造成了沖擊，并正在快速分走傳統(tǒng)渠道的市場份額和客戶群體，于是“電話車險(xiǎn)PK傳統(tǒng)車險(xiǎn)”的戰(zhàn)役總會(huì)時(shí)不時(shí)上演。

　　最近，一條在微信朋友圈和微信群里廣為轉(zhuǎn)發(fā)的網(wǎng)帖《電話車險(xiǎn)你還敢買嗎？轉(zhuǎn)給有車一族》就再掀波瀾。在這篇網(wǎng)帖里，發(fā)帖人深度“揭秘”電話車險(xiǎn)的各種“陷阱”。與非保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)朋友們的一致“倒戈”聲截然相反，大量保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士發(fā)聲集體辟謠。事實(shí)究竟怎樣？為解答大家的疑問，成都商報(bào)記者向同時(shí)開展了傳統(tǒng)渠道和電銷渠道業(yè)務(wù)的人保財(cái)險(xiǎn)和中國平安進(jìn)行了業(yè)務(wù)咨詢，逐條還原真實(shí)的電話車險(xiǎn)銷售和定價(jià)模式。

　　電話車險(xiǎn)

　　●電話車險(xiǎn)跨過中間保險(xiǎn)代理環(huán)節(jié)，省去保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)用，要比傳統(tǒng)渠道車險(xiǎn)更便宜

　　●保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意保險(xiǎn)公司電銷專用產(chǎn)品的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率比傳統(tǒng)車險(xiǎn)費(fèi)率最多低15%

　　●除了渠道不同，電話車險(xiǎn)的理賠方式和服務(wù)內(nèi)容與傳統(tǒng)渠道車險(xiǎn)并無二致

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　　關(guān)于不足額保險(xiǎn)

　　保額不會(huì)“缺斤少兩”

　　電銷費(fèi)率最多低15%

　　網(wǎng)帖內(nèi)容

　　“不足額保險(xiǎn)：有些電話保險(xiǎn)為了以低價(jià)吸引客戶，會(huì)按照不足額保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。所謂不足額保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)金額低于保障價(jià)值的保險(xiǎn)。舉個(gè)例子：您花了10萬元買的車，電話車險(xiǎn)會(huì)按照8萬甚至更低的金額來給您核算車輛的保險(xiǎn)。10萬和8萬的價(jià)值在相同保險(xiǎn)項(xiàng)下，核算費(fèi)用時(shí)肯定是8萬的便宜。但是理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會(huì)按8萬的保費(fèi)來理賠?！?/p>

　　【人保財(cái)險(xiǎn)解答】

　　在保額上，電銷與傳統(tǒng)渠道沒有任何差異，均統(tǒng)一按照中國保監(jiān)會(huì)針對商業(yè)車險(xiǎn)的監(jiān)管要求操作。在消費(fèi)者不特別要求“不足額”的前提下，車損險(xiǎn)保額均參照投保車輛的新車購置價(jià)，而全車盜搶險(xiǎn)保額則依照當(dāng)年車輛的實(shí)際價(jià)值來確定。之所以同一輛車在相同保額、相同險(xiǎn)種的情況下，電話車險(xiǎn)要比傳統(tǒng)渠道銷售的商業(yè)車險(xiǎn)更便宜，是由于電話車險(xiǎn)的營銷模式是保險(xiǎn)公司直接面向消費(fèi)者，跨過了中間保險(xiǎn)代理環(huán)節(jié)，省去了保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)用，因此在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率相同的前提下，保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意保險(xiǎn)公司電銷專用產(chǎn)品的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率比傳統(tǒng)家用車產(chǎn)品的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率可以最多低15%，這也就是“多省15%”的根本原因。

　　以豐田漢蘭達(dá)GTM6481ASLS為例，該車新車購置價(jià)311300元，即車損險(xiǎn)保額也為311300元。投保險(xiǎn)種為車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)100萬、車上人員責(zé)任險(xiǎn)5萬/座以及車損、三者、車上人員責(zé)任險(xiǎn)的不計(jì)免賠。其中，電銷渠道的商業(yè)險(xiǎn)總保費(fèi)為4749.29元；傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理渠道商業(yè)險(xiǎn)總保費(fèi)為5587.4元，兩者相較電銷渠道節(jié)省了838.11元。

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　　關(guān)于降低保險(xiǎn)額度

　　花相同的保費(fèi)

　　電銷渠道投保保額更多

　　網(wǎng)帖內(nèi)容

　　“降低保險(xiǎn)額度：如果在汽車服務(wù)公司、保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理買保險(xiǎn)的話，我們通常會(huì)推薦客戶把第三者責(zé)任險(xiǎn)保到20~50萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，是可以滿足賠償需求的。而電話車險(xiǎn)全部是按照10萬元的保額來核算，在保費(fèi)上自然要便宜不少，但是一旦出現(xiàn)重大人員傷亡事故的話，即使加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬最多也就賠償22萬。然而按照現(xiàn)在的賠償標(biāo)準(zhǔn)根本不夠?！?/p>

　　【中國平安解答】

　　不管是傳統(tǒng)渠道還是電銷渠道，消費(fèi)者在選擇三者險(xiǎn)保額的時(shí)候都會(huì)有5萬、10萬、20萬、30萬、50萬、100萬甚至更高額度的選項(xiàng)，最終確定哪一檔由消費(fèi)者自主決定。

　　同時(shí)投保單進(jìn)行簽字確認(rèn)時(shí)，消費(fèi)者還能核對自己投保單的三者險(xiǎn)限額是否與自己要求的一致。針對目前物價(jià)上漲、人傷賠償、維修成本升高等現(xiàn)實(shí)情況，為了使投保人能夠得到充足的保險(xiǎn)保障，各家保險(xiǎn)公司電銷坐席會(huì)更積極地鼓勵(lì)投保人投保更高限額的商業(yè)三者險(xiǎn)。

　　以一款目前正流行的SUV車為例，該車三者險(xiǎn)保額5萬元計(jì)算的保費(fèi)為673元；保額10萬時(shí)為1108元；保額20萬時(shí)為1204元；30萬為1359元。由此可見，增加一檔保額需要多支付的保費(fèi)僅為二三百元。換句話說，在電銷渠道15%價(jià)格優(yōu)惠下，消費(fèi)者可以花傳統(tǒng)渠道投保的錢在電銷渠道享受到更高保額的保障。

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　　關(guān)于偷換保險(xiǎn)概念

　　電話車險(xiǎn)也規(guī)范

　　不會(huì)指定這指定那

　　網(wǎng)帖內(nèi)容

　　“偷換保險(xiǎn)概念：一般客戶會(huì)認(rèn)為買車險(xiǎn)的時(shí)候加上不計(jì)免賠，到時(shí)候理賠就不用自己再掏錢，但這里有個(gè)前提就是：我們通常為客戶入保的時(shí)候說的不計(jì)免賠是指全部險(xiǎn)種的不計(jì)免賠。但是電話車險(xiǎn)可能就會(huì)忽略這個(gè)前提。比如說車損險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，還有第三者責(zé)任險(xiǎn)等都可以單獨(dú)保不計(jì)免賠，而電話車險(xiǎn)銷售人員是不會(huì)告訴你這些的?！?/p>

　　“指定駕駛員、指定行駛區(qū)域、指定行駛里程：通過以上約定從而達(dá)到降低保費(fèi)的目的。根據(jù)駕駛員人數(shù)、年齡和行駛區(qū)域范圍大小，行駛里程多少，車主可以獲得每項(xiàng)5%至10%不等的費(fèi)率優(yōu)惠。而在購買保險(xiǎn)時(shí)，電話保險(xiǎn)員不會(huì)提及這個(gè)情況，或者只會(huì)強(qiáng)調(diào)費(fèi)率的優(yōu)惠，而不提及理賠時(shí)打折的問題。然而這樣一來，如果客戶把車借給別人，或在指定區(qū)域以外或者超出行駛里程后發(fā)生事故，理賠金額就要打折扣?！?/p>

　　【人保財(cái)險(xiǎn)解答】

　　在電話車險(xiǎn)銷售過程中，電銷坐席均會(huì)按照監(jiān)管要求詳細(xì)記錄和查詢投?？蛻舻耐谕侗Ｇ闆r，例如險(xiǎn)種、保額、上年有無出險(xiǎn)、理賠次數(shù)等基本信息。針對已購買足夠險(xiǎn)種和保額的客戶，電銷坐席會(huì)根據(jù)客戶意愿承保車輛，而如果是面對首次使用電銷渠道客戶或險(xiǎn)種不足的情況，電銷坐席會(huì)向消費(fèi)者推薦適合的險(xiǎn)種并主動(dòng)詢問是否所有險(xiǎn)種均投保不計(jì)免賠或進(jìn)行“指定”操作。同時(shí)，消費(fèi)者在對投保單簽字確認(rèn)時(shí)，也可以再次考慮和權(quán)衡自己的選擇。此外，各家保險(xiǎn)公司在進(jìn)行電話銷售時(shí)均根據(jù)監(jiān)管要求對通話內(nèi)容有完整錄音存檔，不需要、不存在、也決不允許電銷坐席以不足額投保、降低保險(xiǎn)額度、偷換保險(xiǎn)概念、指定駕駛員或行駛區(qū)域且不告知等欺詐降價(jià)手段銷售電銷產(chǎn)品。

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　　關(guān)于理賠服務(wù)不一

　　同樣配置專門人員

　　理賠不會(huì)只讓客戶跑

　　網(wǎng)帖內(nèi)容

　　“理賠條件苛刻沒有專門負(fù)責(zé)人員：電話車險(xiǎn)有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是，小險(xiǎn)無所謂，大險(xiǎn)理賠車主就麻煩了，甚至沒得賠。如果在保險(xiǎn)代理點(diǎn)或找個(gè)人代理人投保，保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理的業(yè)務(wù)人員相當(dāng)于拿到了傭金，出了險(xiǎn)會(huì)來處理定損理賠。而電話車險(xiǎn)屬于您與保險(xiǎn)公司直接辦理，出險(xiǎn)以后理賠都要您自己跑手續(xù)，沒有專門的業(yè)務(wù)人員為您服務(wù)?！?/p>

　　【人保財(cái)險(xiǎn)解答】

　　買了保險(xiǎn)后，哪些情況出險(xiǎn)后要賠、哪些不賠的是由保險(xiǎn)條款、投保險(xiǎn)種、保障范圍決定的，不是簡單的“在保險(xiǎn)代理點(diǎn)或找個(gè)人代理人投?！睕Q定的。在理賠方面，公司執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和理賠流程，為所有在公司投保的出險(xiǎn)客戶提供“多、快、好、省”的理賠服務(wù)，客戶需要理賠幫助時(shí)只需致電人保即可。

　　【中國平安解答】

　　與傳統(tǒng)渠道一樣，電銷也有專門處理理賠的工作人員，甚至在電銷渠道推出的理賠服務(wù)比傳統(tǒng)渠道更領(lǐng)先。例如在全行業(yè)首推的、備受客戶贊譽(yù)的“先賠付，再修車”、報(bào)案到賠款3天到賬，以及無論車主是走標(biāo)準(zhǔn)理賠流程還是快速理賠流程，承諾事故結(jié)案并發(fā)起支付時(shí)，賠付款即時(shí)到賬，不受任何節(jié)假日影響等理賠服務(wù)承諾，都是平安率先針對電銷渠道推出的。此外，平安目前在全省有7000多家合作維修單位，所有合作方均可以為電銷客戶代辦理賠。