中信銀行打造全流程網(wǎng)絡銀行服務模式

　　當互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛來襲時，商業(yè)銀行也積極排兵布陣，上演一場攻防兼?zhèn)鋺?zhàn)。

　　中信銀行在網(wǎng)絡金融業(yè)務領域的探索一直走在行業(yè)前沿。去年中信銀行便主動出擊，在業(yè)內(nèi)率先開創(chuàng)了POS貸商業(yè)模式，利用網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)提升小微貸款發(fā)放效率。繼支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付之后，中信銀行也有著獨具特色的防備戰(zhàn)術——于1月18日推出異度支付手機客戶端，并不斷豐富其應用。

　　從業(yè)績數(shù)據(jù)上來看，中信銀行也在網(wǎng)絡金融領域交出了堪稱亮眼的成績單。

　　隨著本周上證所“銀九月”陸續(xù)迎來股份制商業(yè)銀行的中期業(yè)績說明會，中信銀行也在9月10日向投資者、分析師及媒體匯報了2014年的中期業(yè)績以及未來發(fā)展戰(zhàn)略的展望。

　　今年上半年，中信銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行中間業(yè)務收入4.94億元，同比增長51.07%，而在2013年報告期內(nèi)，中信網(wǎng)絡銀行中間業(yè)務收入1.75億元。

　　剛剛走馬上任的中信銀行行長李慶萍在說明會上介紹了中信銀行未來總體發(fā)展思路：深化結構調整，加快經(jīng)營轉型，守住風險底線；為應對經(jīng)濟周期的變化，該行將加快客戶結構、業(yè)務結構和收入結構調整，實現(xiàn)公司、零售和金融市場三大板塊業(yè)務的協(xié)調發(fā)展。

　　中期業(yè)績顯示，上半年，中信銀行實現(xiàn)凈利潤220.34億元，同比增加8.06%；實現(xiàn)營業(yè)收入621.06億元，同比增加24.52%。按上半年180天計算，日賺1.22億元；每股收益0.47元。

　　　創(chuàng)新POS貸業(yè)務實現(xiàn)貸款網(wǎng)絡化

　　創(chuàng)新是每一個行業(yè)發(fā)展的根本驅動力，中信銀行在網(wǎng)絡融資領域的主動出擊引領了行業(yè)風潮。

　　繼去年中信銀行攜手銀聯(lián)商務率先推出POS網(wǎng)絡商戶貸款業(yè)務之后，這一創(chuàng)新的業(yè)務模式便在業(yè)內(nèi)引來不少跟風者。

　　今年4月份，江蘇銀行、南京銀行(601009,股吧)先后攜手銀聯(lián)商務，再度推出面向小微企業(yè)、個體商戶的POS貸融資系列產(chǎn)品。此后，光大銀行(601818,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、工商銀行等也紛紛推出類似的POS貸業(yè)務。

　　在POS貸業(yè)務領域，第一個吃螃蟹的中信銀行無疑更加有發(fā)言權。

　　中信銀行把“POS商戶網(wǎng)絡貸款”設計為：無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，該產(chǎn)品主要針對的是小微企業(yè)主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高。

　　具體流程則是由POS商戶登錄并且提交貸款申請后，后臺系統(tǒng)在線自動審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高可達50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，POS貸業(yè)務的主要原理是第三方支付平臺在POS機商戶和銀行之間進行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權下，銀行根據(jù)商戶日常真實發(fā)生的POS交易流水，對符合資質的商戶進行授信評估和發(fā)放貸款。

　　據(jù)筆者調查發(fā)現(xiàn)，在實際操作過程中，貸款擔保以及防止“流水造假”等數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象至關重要。

　　“在實際操作上，小微企業(yè)的貸款申請通過率仍不到七成，核心的貸款擔保問題始終未得到解決。而POS商戶網(wǎng)貸產(chǎn)品以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，真正意義上為小微企業(yè)繞開了抵押物的屏障。”中信銀行客戶經(jīng)理向筆者介紹。

　　“另外，中信銀行網(wǎng)絡貸款系統(tǒng)有一套復雜的評估模型，對交易流水量、波動幅度等有評判標準，就算虛假數(shù)據(jù)可以騙過計算機程序，但騙不過銀行傳統(tǒng)的線下實地調研，當發(fā)現(xiàn)它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會去商戶現(xiàn)場查看交易有沒有異常變化，線上線下相結合確保信息真實，防范風險。”該客戶經(jīng)理表示。

　　試水一年以來，中信銀行對POS商戶網(wǎng)絡貸款持續(xù)進行優(yōu)化和迭代升級，網(wǎng)貸業(yè)務穩(wěn)步增長。中信銀行中報顯示，POS商戶網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線。網(wǎng)絡貸款業(yè)務穩(wěn)步增長、資產(chǎn)質量保持良好。

　　平安證券的分析報告指出，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來風控前置。由于風險已在前期大數(shù)據(jù)下進行篩選，客戶獲得之后在風控和審核端時間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計；此外，還有精準營銷，先有白名單后進行客戶集中營銷，明顯降低小微客戶的營銷成本。