銀行合同存霸王條款:信用卡少還26元被罰息1300元
日前,浙江省工商行政管理局組織法律專家,對大量銀行貸款合同文本進行審查后,從中“挖出”了564條不公平條款,涉及六大類合同“陷阱”。記者了解到,自去年9月以來,根據(jù)國家工商總局的部署,全國各地工商部門(市場監(jiān)督管理部門)對銀行業(yè)合同格式條款開展了專項整治工作,存在各銀行合同間的霸王條款相繼被審查曝光。
10家銀行80份合同清查出564條霸王條款
消費者王女士今年上半年向金華市消保委投訴,因記錯還款金額,少還了信用卡26元。幾天后收到銀行短信通知,告知其信用卡逾期,要求歸還1300余元。銀行的理由是,雖然逾期未還的只有26元,但按合同規(guī)定,罰息需按消費刷卡總金額乘以每天萬分之五計算。
不久前,義烏市稠北派出所接連接到5起報案,多位市民稱自己持有的某行信用卡被盜刷,而信用卡都在身邊。銀行回應稱應是用戶向他人透露了驗證碼信息,根據(jù)辦理時簽訂的信用卡合同條款,銀行不承擔賠償責任。
浙江省工商局合同處處長沈曉萍告訴《經(jīng)濟參考報》記者,今年9月以來,在該省銀行業(yè)協(xié)會的支持和配合下,工商行政管理部門收集了10家銀行的個人借款合同、消費類保證合同、信用卡申請合同等8大類消費類合同,共計80份,法律專家對這些合同進行了全面審查,清查出564條不公平條款。
工商部門指出,銀行方面的問題包括:單方面擴大自身權(quán)利;免除自身責任;加重消費者責任;排除消費者權(quán)利;某些格式條款涉嫌違反法律規(guī)定;某些條款表述不明確涉嫌誤導消費者等。
我國《貸款通則》規(guī)定,借款合同中載明的利率就是執(zhí)行的利率,然而某些合同條款顯示,銀行可依據(jù)借款人的信用和還款能力情況,每年對利率檔次作一次調(diào)整。法律專家指出,銀行的這些合同條款為任意提高利率標準留下了空間,違反《貸款通則》規(guī)定,涉嫌損害借款人的主要權(quán)利。
還有的合同條款規(guī)定,銀行對借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔責任。法律專家認為,銀行這一條款涉嫌免除其在客戶辦理口頭掛失手續(xù)后至正式掛失手續(xù)辦妥期間應當承擔的責任。
金融服務日益豐富霸王條款“日新月異”
據(jù)《2014年人民銀行金融消費投訴受理、處理形勢分析報告》提示,從被投訴類型看,第二季度人民銀行各級分支機構(gòu)受理投訴中,關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)的投訴案件占比相對較高。
但消保部門也表示,普通消費者面對艱澀難懂的合同內(nèi)容,鮮有能力辨別是否“公平”,是否“違法”,唯有簽字了事。只有確實發(fā)生了侵害消費者的事實后才會有投訴發(fā)生。
想要銀行承擔相應責任,大部分消費者須走司法訴訟途徑。今年8月杭州一消費者銀行卡被人在廣東茂名自助終端轉(zhuǎn)賬,打銀行熱線要求凍結(jié)期間又被轉(zhuǎn)賬幾筆,一共6萬元。報案后,消費者找銀行討說法,被告知“深表同情”卻只能“自認倒霉”。該消費者認為信用卡在身邊,密碼從未告訴別人,一定是銀行存在安全漏洞。最終通過走司法途徑起訴銀行,經(jīng)調(diào)解由銀行承擔80%損失。
為保障合同平等自愿的原則,浙江省人大早在2002年專門出臺了《浙江省合同行為管理監(jiān)督規(guī)定》,賦予了工商部門對銀行業(yè)等行業(yè)的格式條款進行監(jiān)管的職權(quán)。2004年浙江省工商局曾對銀行格式合同進行審查,挖出諸如“強制消費者承擔不合理的合同費用”“規(guī)定消費者必須在銀行指定的保險公司投?!钡?類霸王條款。
沈曉萍表示,時隔10年重新審查銀行格式合同,發(fā)現(xiàn)隨著金融服務的日益豐富,如理財產(chǎn)品的興起,銀行合同的霸王條款也在“日新月異”。
但是法律專家也表示,以前銀行的錢被認為是國有資產(chǎn),因此判決傾向于保護銀行利益,現(xiàn)在有銀行判賠承擔80%損失的案例出現(xiàn),說明各界對金融消費者權(quán)益保護的認識有所變化。
參與此次合同審查的主要法律專家、浙江君安世紀律師事務所高級合伙人王進表示,我國銀行具有壟斷性,消費者與銀行間實際上并非平等市場主體之間的關(guān)系,這就要求行政機關(guān)及時介入,對不公平條款進行干預,否則消費者爭取平等權(quán)利困難重重。
工商部門也透露,收到《行政建議書》后各家銀行進度不一,目前各級工商部門正在溝通和督促各家銀行修改問題條款。對銀行在規(guī)定期限內(nèi)拒不修改、不及時整改、消極應付、備而不用、用而不備、擅自修改合同文本、侵害消費者合法權(quán)益的合同違法行為,予以堅決查處并曝光。
對金融消費者保護明顯不足
浙江省工商局局長裘東耀認為,銀行問題格式條款的出現(xiàn),從短期看似乎是銀行占便宜,長遠看是透支了金融機構(gòu)最為寶貴的信用資本。
浙江省金融法學會理事、浙江贊程律師事務所主任程學林告訴記者,在美國金融危機后,世界各國對金融消費者權(quán)益保護的問題高度重視,我國人民銀行也下設(shè)金融消費者權(quán)益保護局,銀監(jiān)、保監(jiān)等金融監(jiān)管部門也有相應機構(gòu)設(shè)置,這些部門應該主動承擔起金融消費者權(quán)益保護的責任。
目前我國尚未就金融消費者權(quán)益保護制定專門法律,在消費者權(quán)益保護一般法下,對金融消費者的保護明顯不足。
國際上,在金融領(lǐng)域制定有別于普通商品市場的法律規(guī)范并不鮮見。如美國針對金融服務制定了《金融服務現(xiàn)代化法》《金融隱私權(quán)法》《房屋貸款人保護法》《住宅貸款信息披露法》《信用卡問責、責任和信息披露法》等大量涉及消費者金融權(quán)益保護的法案,英國制定了《金融服務法案》《消費者信貸法》等專項法律,日本也專門制定了《金融商品銷售法》《金融商品交易法》等。
法律專家建議,應借鑒金融危機后主要國家的做法,盡快制定金融消費者權(quán)益保護的特別法,建立適合我國國情的金融消費糾紛非訴解決機制,從根本上解決金融消費者權(quán)益保護中的法律支撐與制度供給不足、消費者求告無門等問題。
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