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月入3萬(wàn)“中層”家庭 新年如何完善理財(cái)規(guī)劃?

m.thejeatles.com來(lái)源:金融界網(wǎng)站2016-02-25 16:23我來(lái)說(shuō)兩句
  

 【理財(cái)案例】

  齊先生今年42歲,姑蘇人,是一家小型私企的中層管理人員,稅前月薪2萬(wàn)元。齊先生的妻子吳女士是他的同事,目前在同一家公司做財(cái)務(wù),也是中層管理者,月薪約8000元。加上年終獎(jiǎng)、理財(cái)收入等綜合計(jì)算,家庭稅前年收入接近40萬(wàn)元。

  新年伊始,齊先生想為家庭制定一個(gè)更完善的理財(cái)規(guī)劃。為此,他和妻子進(jìn)行了關(guān)于家庭理財(cái)方面的咨詢。

  【理財(cái)目標(biāo)】

  優(yōu)化家庭資金分配結(jié)構(gòu),提高家庭資產(chǎn)收益率。

  【財(cái)務(wù)分析】

  根據(jù)齊先生本人的敘述,嘉豐瑞德理財(cái)師從收入、開支、資產(chǎn)、負(fù)債、保障等方面入手,對(duì)其家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了整理與分析:

  表1-1 齊先生家的財(cái)務(wù)分析表

目標(biāo)項(xiàng)目 基本情況 具體分析
年收入 齊先生夫婦的年薪+年終獎(jiǎng)+理財(cái)所得≈40萬(wàn)元。 收入穩(wěn)定,但對(duì)工資收入的依賴性太強(qiáng)。
年支出 生活開銷+房貸+個(gè)稅+五險(xiǎn)一金支出+贍養(yǎng)父母+教育支出+其他開銷=25萬(wàn)元。 整體支出過(guò)高,導(dǎo)致家庭年儲(chǔ)蓄率偏低,需適當(dāng)縮減家庭支出。
總資產(chǎn) 活期存款及現(xiàn)金共5萬(wàn)元;定存(1年期)45萬(wàn)元; 股票市值8萬(wàn)元;銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元;兩居室房產(chǎn)一套,總價(jià)180萬(wàn)元。 總體資產(chǎn)豐厚,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),但自用性資產(chǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資過(guò)多,不利于資產(chǎn)升值。
總負(fù)債 房貸余額約30萬(wàn)元。 家庭負(fù)債較少,資金使用自由。
家庭保障 齊先生夫婦單位均購(gòu)買了五險(xiǎn)一金。 基礎(chǔ)保障齊全,但保障力度較低。

  【理財(cái)建議】

  根據(jù)上述財(cái)務(wù)分析,嘉豐瑞德理財(cái)師為齊先生提出了如下幾條理財(cái)建議:

  1、減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重,配置穩(wěn)利精選基金

  從表1-1可知,齊先生家的總體資產(chǎn)豐厚,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),但自用性資產(chǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資過(guò)多,導(dǎo)致投資收益較低。針對(duì)這樣的情況,建議齊先生在現(xiàn)有的投資基礎(chǔ)上,減少銀行定期存款,將資金轉(zhuǎn)用于配置收益較好的固定收益類產(chǎn)品,能讓家庭資產(chǎn)得到更好地保值增值。

  2、縮減家庭生活支出,再合理儲(chǔ)備應(yīng)急資金

  從上述財(cái)務(wù)分析可以看出,齊先生家的年度支出為25萬(wàn)元,約占年總收入的62.5%,相對(duì)來(lái)說(shuō)有些偏高。理財(cái)師建議,齊先生可以根據(jù)家庭的實(shí)際需求重新預(yù)估家庭的整體開支,并在此基礎(chǔ)上合理儲(chǔ)備生活應(yīng)急資金,以縮減非必要支出。

  此外,齊先生和太太目前都有五險(xiǎn)一金,基礎(chǔ)保障齊全,但是保障力度并不是很高,建議在未來(lái)資金允許的情況下,適當(dāng)再考慮增配一些純保障類的商業(yè)保險(xiǎn),或是海外保險(xiǎn),進(jìn)一步提高家庭保障,增強(qiáng)家庭整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

標(biāo)簽:理財(cái)|規(guī)劃
責(zé)任編輯:陳汝羚 陳汝羚
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